Можно ли досрочно погасить автокредит, чем отличается полное и частичное погашение, как пересчитываются платежи и что проверить после закрытия кредита.
Автокредит не обязательно выплачивать строго до последнего платежа по первоначальному графику. Если у заемщика появились свободные деньги, кредит можно погасить раньше установленного срока – полностью или частично, если это предусмотрено условиями договора.
Досрочное погашение может помочь быстрее избавиться от долговых обязательств и сократить период, в течение которого начисляются проценты. Однако перед внесением крупной суммы важно уточнить порядок досрочного погашения в своем банке.
Что такое досрочное погашение автокредита
Досрочное погашение – это возврат задолженности раньше даты, которая была установлена первоначальным графиком.
Оно может быть:
- полным – заемщик закрывает всю оставшуюся задолженность;
- частичным – заемщик вносит сумму сверх предусмотренного платежа, а кредит продолжает действовать.
При полном погашении обязательства по кредитному договору прекращаются после исполнения всех предусмотренных договором обязательств.
В Беларуси при полном исполнении обязательств по кредитному договору заемщик вправе получить от банка письменное подтверждение их исполнения, в том числе через системы дистанционного банковского обслуживания. Такое подтверждение предоставляется без платы.
Можно ли досрочно погасить автокредит
Да, возможность досрочного погашения зависит от условий конкретного кредитного договора и действующих требований законодательства.
Поэтому перед тем, как переводить деньги в счет досрочного погашения, необходимо уточнить в банке:
- можно ли погасить кредит полностью или частично;
- нужно ли заранее подать заявление;
- каким способом оформить досрочное погашение;
- какую сумму необходимо внести;
- в какой день задолженность будет считаться погашенной;
- как изменится график платежей при частичном погашении.
Это особенно важно потому, что простого внесения суммы на кредитный счет не всегда достаточно для оформления именно досрочного погашения. Порядок зависит от условий конкретного договора и банковских процедур.
Полное и частичное досрочное погашение: в чем разница
Полное погашение
При полном досрочном погашении заемщик закрывает оставшуюся задолженность перед банком.
Перед внесением денег нужно узнать точную сумму, необходимую для полного исполнения обязательств на конкретную дату.
После операции стоит убедиться, что кредит действительно закрыт, и получить подтверждение исполнения обязательств.
Частичное погашение
При частичном досрочном погашении заемщик вносит дополнительную сумму, которая уменьшает задолженность.
После этого банк может пересчитать дальнейшие платежи в соответствии с условиями договора. В зависимости от предусмотренного порядка может измениться размер платежа, срок кредитования или другие параметры.
Поэтому после частичного погашения важно получить новый график и проверить, как именно изменились условия.
Что происходит с процентами при досрочном погашении
Проценты по кредиту связаны с пользованием заемными средствами. Поэтому при сокращении срока пользования кредитом потенциально уменьшается период начисления процентов.
Однако конкретный порядок расчета зависит от условий договора и способа погашения.
Например, при полном досрочном погашении обычно рассчитывается задолженность на определенную дату, после чего заемщик исполняет оставшиеся обязательства.
При частичном погашении расчет зависит от того, как именно банк производит перерасчет.
Поэтому не стоит самостоятельно рассчитывать окончательную сумму только исходя из первоначального графика – лучше запросить у банка актуальный расчет.
Когда досрочно погашать автокредит особенно удобно
Решение о досрочном погашении может иметь смысл, если у заемщика появились свободные средства, например после получения премии, продажи имущества или другого поступления.
Но направлять на погашение все имеющиеся деньги не всегда рационально.
Перед этим стоит проверить:
- останется ли финансовая подушка;
- нет ли других более дорогих долгов;
- не понадобятся ли деньги в ближайшее время;
- какие условия досрочного погашения предусмотрены договором.
Если после досрочного погашения у человека не останется средств на непредвиденные расходы, финансовая выгода может оказаться менее значимой, чем сохранение резерва.
Что выгоднее: уменьшить платеж или срок кредита
При частичном досрочном погашении возможны разные варианты дальнейшего погашения – в зависимости от условий конкретного кредитного продукта.
Уменьшение ежемесячного платежа может быть удобно, если главная задача – снизить текущую финансовую нагрузку.
Сокращение срока кредита может быть предпочтительным, если заемщик хочет быстрее закрыть обязательства.
Однозначного ответа, какой вариант лучше для всех, нет. Нужно учитывать остаток задолженности, срок кредита, размер платежа и финансовые возможности заемщика.
Как досрочно погасить автокредит: пошаговая инструкция
Универсальный алгоритм выглядит следующим образом:
- Узнайте остаток задолженности.
Запросите у банка актуальную информацию о сумме, необходимой для полного или частичного досрочного погашения.
- Уточните порядок досрочного погашения.
Проверьте, требуется ли заявление и каким способом его можно подать.
- Определите дату погашения.
Уточните, на какую дату рассчитывается необходимая сумма.
- Внесите деньги в соответствии с инструкцией банка.
Не стоит переводить средства наугад, если вы не знаете, как банк учитывает их в рамках досрочного погашения.
- Проверьте новый график.
Если погашение было частичным, убедитесь, что банк произвел необходимый перерасчет.
- При полном погашении получите подтверждение.
Проверьте, что задолженность отсутствует и кредитный договор исполнен.
Можно ли просто положить деньги на кредитный счет
Не стоит автоматически считать внесение денег на счет досрочным погашением.
День зачисления денежных средств и порядок их учета определяются банковскими правилами и договором. В нормативных актах Национального банка предусмотрено, что днем погашения кредита считается день зачисления денежных средств на счет кредитодателя либо внесения наличных в его кассу.
Но если речь идет именно о досрочном погашении, необходимо соблюдать установленную банком процедуру.
Поэтому правильнее сначала уточнить порядок, а уже затем вносить средства.
Что проверить после полного погашения
После внесения последнего платежа не стоит сразу закрывать вопрос.
Проверьте:
- что задолженность равна нулю;
- что кредитный договор исполнен;
- что нет непогашенных процентов или других предусмотренных договором обязательств;
- что будущие платежи отсутствуют;
- что получено подтверждение полного исполнения обязательств.
При полном исполнении обязательств заемщик вправе потребовать соответствующее подтверждение от банка.
Стоит ли брать автокредит, если планируешь погасить его досрочно
Само по себе намерение погасить кредит раньше срока не означает, что кредит будет выгодным или невыгодным.
При выборе предложения имеет смысл заранее сравнить:
- процентную ставку;
- срок;
- размер ежемесячного платежа;
- общую сумму выплат;
- условия досрочного погашения;
- требования банка к заемщику;
- дополнительные условия кредитования.
Например, при покупке автомобиля можно заранее изучить условия, по которым предоставляется кредит на автомобиль без залога, а затем сопоставить их со своим бюджетом и планируемым сроком погашения.
Вывод
Досрочное погашение автокредита позволяет раньше завершить кредитные обязательства. Перед внесением денег важно не просто перечислить крупную сумму, а уточнить у банка точный порядок процедуры и сумму задолженности на выбранную дату.
Если кредит погашается полностью, после операции стоит убедиться, что задолженность закрыта и получить подтверждение исполнения обязательств. При частичном погашении необходимо проверить новый график и понять, как изменились дальнейшие платежи.